中国平安公司投保员工意外险，公司员工怎么报意外险?

一、中国平安公司投保员工意外险，公司员工怎么报意外险?

正常来说有两种方式：

1、通过自己公司负责的人事说明自己发生意外事故的具体情况与已经治疗的开支还有接下来需要治疗多久的情况，人事会根据员工的情况找到对接投保这个员工意外险的保险公司人员进行处理，接下来就是按照保险公司要求提供相关资料就可以了，涉及金额较大的保险公司可能会有人员联系员工核实具体情况，然后资料齐全报销金额确认，赔付。

2、自己直接打保险公司客服电话报案，这个时候员工需要跟客服说出具体的保单号或者自己的身份证号，对方查询验证后会让员工提供此次意外的具体信息然后确定报案成功，后续会有理赔专员联系，根据理赔专员的要求提供相关资料即可！

二、出去旅游，意外险怎么买？

研究了市面上大多数旅游意外险，从3种旅行出行方式概括出旅行意外险怎么选。

挑选方法，目的地分类、保障范围、配置攻略，一条龙在此——

花3分钟把这篇看完，你应该不用看别的了。

先来说说旅行意外险和普通意外险有啥不同？

旅行意外险是意外伤害保险的一种，

但在保障责任上与普通意外险还是很多区别：

①普通意外险主要是的三个保险责任是：意外身故、意外伤残、意外医疗②旅行意外险除了保障身故、伤残、医疗责任外，还对旅行变更、紧急救援、高风险运动、个人随身财物、证件丢失、个人责任等负有保险责任。

不得不说，旅行意外险真的可以保障旅途中有可能发生的各种意外情况。

可以说是旅游必备，但旅行意外险的种类也很多，怎么挑才合适呢？

首先，强调一下意外身故/伤残的保障是最基础的，

也是最重要的，无论去哪、怎么去都一定一定要买够，下面就不再赘述了。

看目的地和出行方式来挑旅行险

一、短途出行

如果只是周边游，并且已经给自己和家人配置过普通意外险的情况下，

是可以选择不购买旅行险。

一是行程比较短，再是一般自行车、坐私家车出游等如果发生意外，

普通意外险也是可以cover的。

但如果你是准备玩一些刺激的高风险运动，

比如去攀岩、滑雪、潜水等，那就需要补充一份户外运动保障的意外险了。

价格很低，而且可以按天购买，一定不要忘记准备。

二、国内自由行

看三点↓↓↓

1. 医疗保障

旅游嘛，遇到舟车劳顿、水土不服、饮食差异等问题概率还是挺大的，

如果严重到要住院就医，医疗保障就很重要了。

有人说有医保就成，nonono，虽然医保报销越来越实用了，

但也还没能做到完全可以异地报销的程度，

所以有一项能够做到0免赔、100%赔付社保内外用药的医疗保障真的太重要了。

2. 紧急救援

紧急救援一般包含这些服务→

出发前记得把保险公司的救援服务电话记好，

发生意外事故或突发急性疾病，打电话求助就能获得紧急救援或医疗服务。

要真的一不小心，在旅游时发生意外，

优质的紧急救援服务，还能在为生命安全提供最及时地保障。

3. 自驾游/公共交通要看准保障范围

自驾游的话，一定要看好你的旅行险有没有自驾出行保障。

如果出现上述情况，也可以拨打保险公司的电话救助。

如果选择公共交通（如长途汽车、高铁、飞机等）出行，

最好选择公共交通保额和主险叠加赔付的。

航空意外的话虽然概率低，但还是可以安排的，

但切记不要买旅行软件上捆绑的航意险，性价比低！

三、境外旅游

首先要确保你去的国家是安全的，战乱地区是除外不保的，

可以到微信公众号“领事直通车”进行查询。

出国游买旅游险要注意以下4点，每一点都很重要！

1. 申根签证保险和旅游险

都知道想进入申根国家要办申根签，

但拥有申根签证保险是办理申根签证的前提，

这其实就是强制给旅行者上了一份旅游医疗保险，

可以作为旅游险医疗保障保额的补充。

不同地区对申根签证的医疗额度要求不同：

欧美发达国家，至少30万元（4万美元）；东南亚的话，10万以上比较合适。

2. 全球紧急救援

人在国外，有医疗运送（救护车），

医疗送返（得病送回国）之类服务的保险就比较重要了，

一旦发生危险，及时拨打保险公司救援的电话，

可以24小时得到专业救援团队的帮助。

境外旅行险的紧急救援功能还能在意外或疾病发生时，

提供医疗信息指引、翻译等服务，在语言不同的国外真的是雪中送炭。

关于紧急救援，在选择时一定要注意保险公司国际救援团队的经验和能力。

我在这里推荐在这方面经验丰富的两家外资险企：

这两家都有隶属于自己公司的国际救援机构，救援效率有保障。

有些公司是外包出去的。

另外这两家公司在全球都拥有上百个救援服务网点，

救援团队也得到了国际认证，有精通40多国语言的救援专家，

保证救援服务及时有效。

上面提到的人身安全保障（身故/伤残、医疗、紧急救援）是我们出国游买旅游险时候要重点关注，另外财物保障、旅游不方便保障虽然相对来说重要性次之，但也应该重视起来。

3. 财物保障

财物保障包括：个人随身财物、银行卡盗刷、旅行证件损失、旅行期间家居保障。

出国不像在国内，一张身份证走天下，在国外护照等证件丢了会非常麻烦，利用旅行证件损失险可以解决遗失证件补办造成经济损失的问题。

4. 旅行不方便保障

行程不方便保障包括：旅行延误、行李延误、旅行变更。

因为恶劣天气、航空管制等原因航班晚点，可以赔；

行李托运因故发生延误，可以赔；

旅途中直系亲属身故、严重伤病、沿途发生自然灾害、暴动、

恐袭等不可抗力不得不终止旅行，可部分赔；

最后给大家提供一个配置思路。

意外险产品很多，如果不知道从何入手，可以添加秋子的公众号【秋子向钱看】留言，直接了解适合自己那一款哦。

四个步骤解决旅行险配置问题：

第一步：看已有保障

检查自己现有的保险计划，看保额够吗？保障责任全面吗？如果已有的保障能够覆盖旅行风险，就不用重复投保了，如果保障不足，记得在旅行出发前及时补充。

一定要提前买，计算好生效日期哦，旅行期间投保旅行险，保险公司是不保的！！！

第二步：看保障责任需不需要

根据自身旅行目的地和出行方式，挑选你最关心的和最必要的保障责任。

每个人都必要的：意外身故/伤残、医疗保障、公共交通安全、紧急救援服务这类关乎人身安全的保障。

高风险运动必备：如有热门高风险运动（登山、潜水、滑雪、骑马、热气球等）需求，配置高风险运动保障必不可少。

可以按需选择的：旅行证件损失、个人财物损失、个人第三者责任、家财保障等关于财物安全的保障，根据需求酌情考虑。

第三步：看保险公司

近郊游或国内旅行，公司不需要太关注，着重看保险公司电话响应速度和理赔服务效率。

出国游或是跨境游，可以把保险公司对处理紧急情况的应急能力和救援效率作为重要考量标准，尽量选择有全球医疗资源和专业救援团队的外资险企。

第四步：看价格（最后看！！）

性价比要建立在适合自己的需求上，不要一味贪图价格便宜，一分钱一分货，用来保命的东西，别想地摊价来买。

写在最后：

如果你正好需要保险，想要买对、不贵、赔好，可以私信，

或者扫码关注我的公众号【秋子向钱看】留言，

我会站在你的角度，为你提供一些值得参考的建议。

我还准备了很多保险科普、搞钱干货，欢迎来撩~

三、意外险怎么买才合适？

引子

人们常说，你永远不知道意外和明天哪个先来。

但为此意识到意外险必需性的人，也不多。

几年前，买意外险是比较简单的，简单看两眼就能做出选择和推荐。

现在时代变了，意外险也不好买了。

年龄

意外险按照年龄，可以粗略分为三类：

少儿意外险（0-18岁）、成人意外险（18-60岁）、老年意外险（60岁以上）。

当然，这只是粗略分类，实际也不尽然。

比如有的成人意外险是0/18-50/55/65岁，有的老年意外险只能80岁以下买等等。

这是因为，每个年龄段的人出险概率是有区别的——

少儿和成人倒还好说，老年人因为生理机能衰退，无论是大脑判断、神经反应还是身体协调能力都会下降，导致意外发生概率较高。并且，如果发生了骨折或者更严重的受伤，老年人也恢复得更慢，需要花费更多钱。

所以，同样保额的产品，一般老年意外险会更贵一些，可以理解。

关于具体的产品，我在文章“老年意外险，看看这几款！最高支持95岁投保”中有详细测评。

职业

职业可以说是意外险最重要的信息了。

建筑工人肯定比办公室文员发生意外的概率高，所以职业是选择意外险的重中之重。

注意，几乎每个意外险产品都有写明限多少类职业投保，有的是1-3，有的是1-4，还有的是1-6。

但具体到某一种职业，其实每个产品的分类大相径庭，比如农民，有的产品属于3类，有的就属于4类或5类。

所以，一定要拿着具体的职业，去想买的产品职业表里面看属于几类，是否可以投保，而不是凭经验去选择。

所在地

现在，绝大多数意外险产品都有除外地区和除外医院：

所以，最好仔细查看一下除外医院列表，确保自己目前所在的、将来可能去的、附近比较好的医院不在里面。

特别的，某些产品会除外一些特殊医院，比如企业职工医院或者已经改制为公立医院的企业职工医院……

这合理吗？

我没有固定的答案，因为在这些地方可能确实发生了多起恶意骗保事件，对保司利益造成影响，保司痛定思痛，干脆一禁了之。

确实野蛮粗暴，也确实立竿见影。

但是这些地方恶意骗保的人毕竟是少数，其他绝大多数遵纪守法的人，他们招谁惹谁了？就因为生活在这个地区，就被区别对待、变相歧视？

但这个问题也没有答案，因为保司是要盈利的，人家也没逼着你买啊……

健康状况

曾几何时，绝大多数意外险都是不需要健康告知的，谁都可以买。

现在世事变迁，竟然绝大多数意外险都要健康告知了……

我们不禁要问，消化道溃疡与意外发生概率有什么关系？为什么消化道溃疡就不能买你们的意外险？

但健康告知是霸王条款，只能服从它……或者说，买保险是你情我愿的事，人家拒绝了，咱们也不用死皮赖脸非要它——换一个不就行了嘛。

不过，我们可以分析下它为什么这么要求：消化道溃疡我没想明白，但是高血压、脑梗、精神疾病这些是是有情可原的，可能保司在理赔过程中确实遇到过这种复杂情况：

突发脑梗，摔倒，头部磕伤，送医，该不该赔？如果该赔，是赔一部分，还是所有？如果是赔一部分，这个比例如何划分？……

说到这里，我想到一个案例。

客户意外摔倒，导致鼻出血，住院手术，顺便把鼻息肉切除了。保司意外险理赔，因为鼻息肉切除不属于意外，所以按照80%给赔了。

这合理吗？

客户觉得不合理，说扣的太多了……这又是一笔糊涂账啊。

我想，可能就是因为类似的案例太多了，所以很多保司的意外险都有了健康告知，且健康告知日趋严格……这就是双输啊。

需求

确定了以上的条件，就要正视自己的需求了。

意外险的基本责任有三个：意外身故、意外伤残、意外医疗。

不妨问自己三个问题：

①如果自己意外身故，需要给家人留多少钱？

——这就是意外身故的保额。

②如果自己一只眼失明，想让保险公司给赔多少钱？

——单目失明属于7级伤残，赔付40%的保额。

所以需要的保额是这个数字÷0.4，或者×2.5，自己算下。

③如果发生意外需治疗，想要的医疗费报销上限是多少？

——这个就是意外医疗的保额。

不过意外医疗的坑比较多，需要特别注意：

回想上一次被保险坑，还是在上一次——意外医疗到底有多少坑

一般而言，条件允许的话，尽量买“0免赔、不限社保、100%报销、无单项限额”的。

特别地，如果你的医疗险已经有较高的保额，那么意外医疗的保额可以低点也没事；如果你的医疗险是包含门急诊，且“0免赔、不限社保、100%报销、无单项限额”的，意外医疗责任可以忽略。

至于意外险中的其他扩展责任，比如住院津贴、护具费用、美容费用等，可以的话，当然是多多益善。

赔付范围

经常有人问，XXX了，意外险能赔吗？

这个问题其实很简单，看完意外险的保险责任和责任免除后，就有答案了。

举3个例子：

①被狗咬了，去打狂犬病疫苗，属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的，属于保险责任，且不属于责任免赔，一般正常赔付；

②患肺炎去医院治疗，属于疾病，不属于保险责任，不予赔付。

③食物中毒，虽然符合保险责任，但在大多数产品中属于责任免除，赔不了。

注意，不同的产品责任免除有区别，请以具体产品为准！

另外，责任免除的描述也很有意思，有的是“以下情形中发生的意外不赔”，有的是“因为以下原因发生的意外不赔”，这里就不展开了，注意辨别。

时间

以前我卖的意外险，绝大多数是短期意外险，也就是交一年保一年的。

这种意外险的优点是，价格便宜，如果次年有更好的产品，也可以灵活变更。

但缺点也很明显，就是它每年都是新单，以往年度发生的意外需要复查/持续治疗，如果跨越了保单年度，它无法涵盖这部分费用。

这种情况是很常见的，比如第一年骨折了，第二年拆钢板，即使表中最友好的众安，也只支持保单到期后180天内的持续费用（注意，这180天住院治疗，意外发生时间必须在保险期间），往往是不够用的。

此时，我们可以借助0免赔的中高端医疗险来实现，因为医疗险的治疗往往是连续的，当然前提是选择续保稳定性好的产品……不过这就是另一个话题了。

一年期的意外险，还有个缺点，就是年轻的时候确实省钱了，但等到老的时候，却买不了高保额的意外险了——老年意外险普遍最高保额20-30万。

那如果想在老年也有高保额的意外险护身，如何解决？

你可能想到了定期寿险/终身寿险，确实，可以解决一部分问题，但只解决了身故的问题，没有解决意外伤残的问题……也许这才是最大的问题。

到这里，我又想起了我们的老朋友：长期意外险。

在以前很长一段时间里，我都认为长期医疗险都是智商税……这也是因为我之前被返还型长期意外险骗过，有点PTSD了。

而实际上，返还型长期意外险确实坑货居多，但长期意外险并非都是返还型的。

而且，优秀的长期意外险确实可以解决老年高额身价和意外持续治疗的问题。

比如这款就可以100万身故伤残保额，最高保到80岁，还可以附加长期意外伤害医疗险。

不过，这个附加险虽然是长期险（保险期间和主险一致，并非一年期），但条款约定依然是意外发生后180天以内的费用才可以理赔，且仅包含社保内费用……

也就是说，就这款长期意外险而言，可以解决老年高保额的问题，但无法解决意外持续治疗的问题。

后者还得借助医疗险，或者后续有更优秀的长期意外险出来。

此外，就续期体验而言，长期意外险真的令人省心（所有长期险都是如此）。

我有个客户，健康状况不佳，去年买了某意外险，当时是没有健康告知的。今年到期了还想继续买，发现已经有健康告知了……不得不重新换产品。

确实给客户带来了困扰，给经纪人带来了麻烦。

理赔服务

刚从业的时候，我会把保险责任都列出来，做对比表，然后选择“性价比最高”的那个。

那时候我还太年轻，不知道所有命运馈赠的礼物，都已在暗中标好了价格。

经过多次理赔，我发现大部分性价比高的产品，理赔服务总存在一些问题：

“记一次失败的理赔”

理赔时傲慢的态度和繁琐的流程，仿佛在对我说：喏，这就是你省下的成本喔。

究其原因，“极致性价比”的产品，还想要挣钱，必然在一些看不到的地方缩减成本，服务自然是首当其冲。

毕竟，大部分客户都不会理赔，体验不到服务，那性价比就赢了。

当然，也并非贵的产品服务就好了，有的确实是又贵又坑。

如果鱼和熊掌都想要，建议搭配着买，也没贵多少，不过省心多了。

总结

说了这么多，相信你已经对如何选择合适的意外险有一定的心得了。

如果还有不明白的，欢迎私聊。

●案例分享：一次「险象环生」的投保经历

●案例分享：一次「一波三折」的理赔经历

●卖保险就是做慈善 之一：意外险

●包皮环切，医疗险拒赔？拒赔理由属实有点搞笑

●从拒赔案例中，发现理赔的细节

●对近期理赔案件的一些思考

●回想上一次被保险坑，还是在上一次——意外医疗到底有多少坑

四、意外险该如何正确购买？

一、怎么购买意外险？

1、一年期意外险

如果是短期意外险，一般可以直接在线上投保，例如保险公司官网/官方公众号，不过大多热门综合意外险通常是通过互联网保险销售平台销售的，保险公司官网不一定有投保入口。所以若想要一年期综合意外险的话，建议找靠谱的互联网保险销售平台投保。

2、长期意外险

市面上也有不少长期意外险，有线上也有线下投保的，但如果是返还型的长期意外险，一般是需要线下投保的。

二、意外险怎么买？

• 第一步，联系保险代理人或保险经纪人；
• 第二步，说明个人年龄、职业、单位和地址，联系方法；
• 第三步，由业务员发送产品投保链接，个人仔细阅读保险责任，看下保什么不保什么；
• 第四步，比较几个同类产品，二则一，买保险多比较多看条款。

虽然市面上大多意外险对被保险人的健康状况没有严格的要求，投保门槛低，但是我们购买时需要留意的细节也是比较多的，主要有以下几点：

1、意外医疗责任

在意外险中意外医疗责任的理赔门槛低，实际生活中使用到的概率高，其中意外医疗可不限社保100%报销，且没有免赔额限制的产品更值得考虑。

2、职业限制

虽然大多意外险都没有健康状况要求，但是对职业限制还是比较严格的，一般意外险通常只支持1-3类职业人群投保，若不在承保职业范围内，即使投保之后出险也可能造成理赔纠纷。

3、保额要充足

如果是成年人投保的话，意外身故保额最好是覆盖家庭年收入的3-5倍，如果是小孩投保的话，要注意身故责任的限制，10岁以下买20万就够了，10-17岁最高买50万。

五、交通意外险附加意外险是人身意外险吗？

交通意外险附加险与人身意外险有以下方面的区别：交通意外险的保障范围更专一，主要是提供了被保险人乘坐火车，飞机，轮船，汽车，地铁等交通工具时发生的意外。交通意外险提供的只是专属出行保障，让您出行更放心。人身意外险涵盖面很广，只要是突发性的，意外伤害都包含进去的。所以一般人身意外险会比交通意外险的范围广，费用也会高一些。

六、意外险保险如何正确购买？

2016年3月23日“十三五”规划纲要提出，将生育保险和基本医疗保险合并实施。这意味着，未来随着生育保险和基本医疗保险的合并，人们熟悉的“五险一金”或将变为“四险一金”，医疗保险将与生育保险合并，有些大型企业会为员工购买福利，如人身意外险、重大疾病保险。

七、意外险含燃气意外险吗？

意外保险包含人身伤残和医疗费用报销，但不保燃气意外的财产损失。综合意外保险，主要保障人身意外，范围更广，而燃气意外保险只保障燃气意外事故人身和财产的保障。

这两个有相同的部分，但范围，费率，赔付责任，都稍有不同。最好是两个都配置。

八、意外险中职业类别如何定性?

意外险，可以说是众多保险产品中性价比最高的一种了。

一年期意外险的保费通常在几十元至一两百元之间，差不多下馆子的一顿饭钱，就可以获得高达几十万甚至上百万的风险保障，十分划算。

然而，很多朋友在投保意外险时经常会在“职业类别”这个选项上“卡壳”，因为不少产品的投保须知中会有这样一句话“被保险人仅限1-3类职业人员，若被保险人从事4类及4类以上职业或拒保职业的工作，不属于保险责任范围”。

那么，自己从事的职业到底算几类职业，到底能不能投保意外险呢？

一、什么是职业分类？

通常，保险公司会把常见职业按照危险程度分成6类，其中

一般来说，1-3类职业全部意外险产品都可以承保；4-6类职业可选的意外险产品就少了许多，或者保费要比1-3类的人高；

二、为何需要分类？

之所以这样，并不是保险公司“歧视”某些工作，而是因为不同职业的人群所面临的危险程度有着天壤之别。

保险公司在设计产品时，对于面向普通大众类的产品，往往会选择排除中高风险职业人群，这样就能大幅降低保费，让更多人能以更优的价格获得较好的保障，普惠大众。

而对中高风险职业人群，则通过单独推出高危职业保险或提升保费方式为他们承保。

三、高风险职业如何购险？

那么，如果正好自己从事的是中高风险职业，我们又该如何投保呢？

1、团体承保更方便

市面上绝大部分个人综合意外险只能承保1-4类职业。

有些产品即使能覆盖5-6类职业，但却需要花费更多保费，获得的保额却很低。

因此，对于高危职业人群来说，更建议选择特定的高风险职业意外险，或由企业投保特定的团体意外险，这些保险的职业限制会比较宽松，保障也更具针对性。

2、组合配置有保障

由于高危职业者即使购买了意外险，保额往往也不会很高。

因此，通过保险组合配置的方式来加以弥补也是不错的选择。

一般来说，定期寿险对中高风险职业人群比较友好，承保1-6类职业的定期寿险产品还是比较多的，不限职业的产品也能找到一些，因此高危职业者可以采取“特定职业意外险+定期寿险”的方式进行投保，提升自己的抗风险能力。

3、职业变更须告知

有些人购买保险时职业风险等级并不高，但后来工作变动成了高危职业从业者。

这种情况下，投保人需要及时告知保险公司。如果变更后的职业仍旧在产品承保范围内的，一般保险公司会根据职业的变动调整费率或赔付标准，保费则是多退少补。

但如果没有及时告知，一旦出险，理赔时就可能会出问题。

四、1-4类意外险该怎么买？

1-3类职业成年人意外险推荐

成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号

产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。

太平洋3号综合意外险保障内容如下：

人保财险大护甲5号保障内容如下：

人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下

从核心责任上来看：

小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。

从意外医疗报销的角度：

小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。

小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。

大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。

小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。

大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。

从特定意外保障情况来看：

小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。

小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：

具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，

小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。

大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。

意外伤害骨折脱臼这个责任很好，

意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，

三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。

意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。

也是保障的相对严重一些的情况。

这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。

在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。

小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。

这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。

在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。

在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。

想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。

小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。

购买要注意的地方：

1、这两款产品都有健康告知

大护甲5号健康告知如下：

小蜜蜂3号健康告知

小蜜蜂3号不承保医院：

本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的徐州市、南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院；5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院；6）内蒙古赤峰肿瘤医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。

大护甲5号不承保医院：

小蜜蜂3号投保地区：

大护甲5号投保地区：

保险产品销售共有6种渠道：

小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。

但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。

产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。

产品连接如下：

人保的风控拦截也非常严格。

如果遇到以下提示，就只能降低保额。

如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。

至于具体是哪方面，确实猜不到。

同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；

鼎和保险·小蜜蜂2号超越版

小蜜蜂2号超越版（至尊版）保障很丰富，价格非常低。

至尊版只要296元就能保一年，有100万的意外身故/伤残，如果乘坐民航意外身故，再额外500万，全年可以不用买航意险了。

还有10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，意外住院给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。

一般意外险不保的猝死，也能赔50万。还是少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔50万。

符合年龄和职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。

感兴趣的朋友，可以点击下方链接了解更多详情：

高风险职业也有保障

保障高风险职业的产品不多，我挑了以下几款：

4类职业：众安金钟罩综合意外险、大保镖II意外险综合版

前者一共有4个计划，可根据自己的保额需求灵活选择。

保额越高，保费也越贵。

意外医疗不限社保用药，100元免赔额，报销90%。

没有住院津贴但是包含救护车费用。

需要注意的是，这款没有猝死保障。

在意猝死保障的就可以考虑大保镖II意外险综合版。

只限社保范围内报销，100元免赔额，报销80%。

而且还有住院津贴，最高每天能拿150元。

5-6类职业：人保1-6类职业意外险

主要内容如下：

1、意外身故/伤残

保额最高30万。身故赔付100%保额。伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%保额。

30万的保额，作为成人意外保障来说，算是中规中矩。

2、意外医疗

意外医疗保额3万，减去100元免赔额之后，社保内费用90%报销。

虽然这款产品仅保社保内的费用，且最高报销90%，在报销方面有所限制，但在同类高危职业意外险中，报销比例不算低。

高危职业从业者，工作可能遇到的风险系数越大，就越需要配置齐全保险转移风险。

这款人保5-6类职业意外险，对于从事高空作业、采矿等高危职业人群来说，是非常值得考虑的产品。

孩子意外险推荐：

选择平安小顽童和大保镖两款

平安小顽童保障很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。

平安小顽童，报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑。

平安小顽童（可选）意外烧烫伤医疗（可选）：不限社保，最高2万。

平安小顽童支持闪赔，极速到账

闪赔责任是这款产品的一大亮点，

只要在申请理赔时同意《闪赔协议》，就可以通过闪赔审核通道，快速拿到理赔款，

平均2个工作日即可收到赔款，理赔快捷又省心。

老人意外险推荐：

对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍就是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险，但是保费也不会太贵。

除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。

老人意外险推荐：众安孝欣保2020 和 好意保老年意外险

第一推荐：众安孝欣保2020

提供10万的意外身故/伤残，

但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗，

众安孝欣保2020优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。

住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，

提供1000元的救护车费，

还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。

保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。

第三推荐：好意保老年意外险

意外医疗拓展社保外，自费药、进口药、自费器材都可以都可以报销，报销比例高达100%。

同时还包含骨折保险金、住院津贴、救护车费用。

关于投保操作：有些朋友是第一次在网上买保险，可能不太懂怎么操作，点击产品，查看投保须知内容，看完之后，点投保，填写资料付款即可......

写在最后

读万卷书不如行万里路，行万里路必有保险相护

生命脆弱，经不起任何意外，理想的远方美好灿烂，更需要为之思虑周全，保险，给生命健康，给旅途的理想

一份最坚固的保障，护您前途无忧！

关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：

重疾险有什么用，有哪些类型，形态，注意事项

消费型重疾、储蓄型重疾、分红型重疾、返还型重疾的区别

重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。

重疾险该如何选择？干货整理，教你看懂重疾险（附2021重疾险榜单）

关于医疗险可以延伸阅读：

关于如何规划保险，可以移步

婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？

如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路

四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普

九、意外险买哪个好？怎么购买？

意外险市场也太太太卷了。

最近，又上线了两款成人意外险——青龙卫和小蜜蜂 3 号，它们延续了优秀意外险产品的基因，性价比很高，一两百就能买到几十甚至上百万保额，报销条件也很好。

除此之外，我们的老朋友大护甲 3 号 Pro 也升级更名为大护甲 5 号。那么它们的保障究竟如何，今天就来详细剖析。

由于这两款新品都有几个版本，内容比较多，下面我们分开逐一分析，首先是小蜜蜂 3 号：

1、小蜜蜂 3 号保障分析

小蜜蜂 3 号 由太平洋财险承保，经典版和典藏版最高投保年龄是 60 岁，尊享版和至尊版最高只支持 55 岁投保。

小蜜蜂 3 号 四个版本的保障都很不错，最高能买 150 万保额，高于市面上大部分同类产品。

下面一起看看它们的亮点：

• 意外医疗报销条件好：社保内外的医疗费都能 100% 报销，而且没有免赔额；如果没经过社保报销，也能报 80%。
• 保障全面：除了意外医疗、意外伤残和身故保障外，还有猝死、交通意外额外赔保障。而且不幸在法定节假日发生交通意外，部分能双倍赔偿。

需要注意的是，它不保 2 米及以上高空作业坠落。另外，51-55 岁老人买尊享版和至尊版，没有猝死保障，不过这项影响不大，老人重点关注意外医疗保障。

另外，这款产品有健康告知，患有二级及以上高血压、心脏疾病等不能投保。投保也有地区限制，大家买之前要仔细阅读投保须知。

总体来看，小蜜蜂 3 号是一款很不错的成人意外险产品。

2、青龙卫保障分析

接着，我们再来看看第二款新品 青龙卫，它由太平财险承保，共有三个版本：

对比来看尊贵版和至尊版的保障更好，我们直接看这两个版本的亮点：

• 意外医疗报销条件好：意外医疗同样不限社保，最高可 100% 报销，0 免赔。
• 保障全面：除了基本的意外医疗、意外身故和伤残保障，还有住院津贴、猝死、交通意外额外赔保障。

不过要注意，如果是溺水、驾驶或乘坐机动车发生单车事故、从层高 3 楼或 10 米以上的高空坠落造成的意外身故或残疾，这款产品只赔 50% 保额。

另外，这款产品也有健康告知，患有恶性肿瘤（甲状腺癌除外）、严重心脏疾病、肝硬化等严重疾病就不能投保。不过高血压还是可以正常投保。

还要提醒一下，这款产品投保有地区限制、意外医疗也有限制就诊医院，投保时要留意。

最后简单给大家说说 大护甲 5 号，最近问的朋友也比较多。

大护甲 5 号其实是大护甲 3 号 Pro 的升级版，新增了四项保障（驾驶自行车意外身故或伤残、意外伤残失能保险金、意外骨折脱臼保险金和 ICU 住院津贴），价格没有变化，依旧很能打。

下面，我们来看看，和其他优秀产品对比它们的性价比如何。

一般情况下，建议成年人买意外险把保额配到 50 万或 100 万，保障会更充足。

下面我们也选了几款优秀产品，从这两个维度去对比，具体如下：

直接说结论：

• 如果想买 50 万保额：可以考虑小蜜蜂 3 号，基础保障差不多的情况下，它的住院津贴更高，也没有免赔天数；另外青龙卫的保障也不错。
• 如果想买 100 万保额：可以考虑 大护甲 5 号，意外医疗保额高，报销条件好，而且价格便宜。如果患有二级及以上高血压，可以考虑 青龙卫，高血压可以正常投保。

小两口夫妻意外险 适合夫妻两人一起投保，价格很便宜，保障也很全面；此外还能附加子女意外险，保障不错，也方便保单管理。

如果有朋友想买更高保额，可以考虑 小蜜蜂 3 号，它最高能买到 150 万保额，保障也很不错，三百多块就能买到 。

总体来说，这次上新的两款新品保障全面、报销条件好，整体性价比高，近期打算买意外险的朋友可以考虑。

近两年，我们对“人生无常”这四个字有了更深刻的感受，希望我们在珍惜当下的同时，还有防范意外因素带来的损失。

而意外险每年只要花一两百，就能获得几十、上百万的保障，杠杆很高。真心希望，每个人都给自己和家人配置这份保障。

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十、意外险怎么查询？意外险怎么查询？

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